El BCRA publica el primer Informe de Inclusi�n Financiera
Viernes 22 de noviembre de 2019. El Banco Central de la Rep�blica Argentina (BCRA) publica el primer Informe de Inclusi�n Financiera, un reporte de periodicidad semestral orientado a comunicar el estado de la inclusi�n financiera en el pa�s, las medidas adoptadas en la materia y, a trav�s de m�tricas espec�ficas, monitorear el avance de la inclusi�n financiera de la poblaci�n. Siguiendo la experiencia internacional, este trabajo analiza la evoluci�n de indicadores que miden el acceso, uso y calidad de los servicios financieros en el per�odo comprendido entre diciembre de 2015 y marzo de 2019.
El Informe de Inclusi�n Financiera (IIF) forma parte de los esfuerzos institucionales por contribuir al diagn�stico, an�lisis y planteo de desaf�os de la inclusi�n financiera en la Argentina. Por su parte, el BCRA, a trav�s de su marco regulatorio, ha contribuido a impulsar la apertura de nuevos puntos de acceso, facilitar la disponibilidad y apertura de cuentas bancarias, propiciar un mayor uso de medios de pago electr�nicos y favorecer la utilizaci�n de canales electr�nicos para la realizaci�n de operaciones en forma remota.
Durante el per�odo analizado, se observa un mayor dinamismo en las dimensiones de acceso y uso, con avances en la infraestructura bancaria, en las transacciones por medios electr�nicos y en los instrumentos de ahorro. Los indicadores de calidad tambi�n mostraron resultados positivos en los programas de educaci�n financiera implementados por la Instituci�n. Sin embargo, quedan abiertos desaf�os para cubrir d�ficits de puntos de acceso f�sico en ciertas zonas del pa�s, la profundizaci�n del uso de medios de pago electr�nicos, una mayor penetraci�n de los instrumentos de cr�dito en la poblaci�n adulta y las empresas de menor tama�o, as� como lograr un mayor grado de educaci�n financiera de la poblaci�n.
Puntos destacados
Dimensi�n acceso | cuantifica los canales de atenci�n donde los usuarios pueden tener acceso efectivo a los servicios financieros.
-La infraestructura f�sica del sistema financiero aument� su volumen, registr�ndose un aumento del 22% en el total de puntos de acceso (PDA) a servicios financieros en t�rminos absolutos (29.228) y un 17% en t�rminos relativos a la poblaci�n adulta, desde comienzos de 2016 a marzo de 2019. Los cajeros autom�ticos han sido las unidades que m�s contribuyeron a la expansi�n de los PDA totales, registrando un 29% de crecimiento.
-A marzo de 2019, la variaci�n en este indicador signific� la existencia de 8,6 PDA cada 10.000 adultos a nivel nacional.
-Adicionalmente a los PDA del sistema financiero, en los �ltimos a�os creci� la modalidad de extracci�n de efectivo con tarjeta de d�bito a trav�s de las terminales de puntos de venta en comercios y redes de cobranza extrabancarias. A marzo de 2019, estos puntos de extracci�n representaban al menos un 50% del total de cajeros autom�ticos y 2,5 puntos cada 10.000 adultos, logrando as� mejorar la situaci�n de acceso del pa�s.
-Argentina registraba un 80% de adultos con al menos una cuenta de dep�sito -caja de ahorro o cuenta corriente- en una entidad financiera regulada a marzo de 2018. Este valor puede considerarse elevado para una econom�a de nuestras caracter�sticas. En pa�ses de ingresos altos, la tasa de penetraci�n de una cuenta bancaria b�sica es de 95% mientras que, en las jurisdicciones clasificadas por el Banco Mundial de ingresos medio altos, grupo en el que se encuentra categorizada Argentina, este indicador se acerca a 73%.
Dimensi�n uso | Busca medir el grado de utilizaci�n de productos y servicios financieros.
-El acceso al cr�dito en el sistema financiero de la poblaci�n adulta alcanz� un 51% de los adultos a marzo de 2019, avanzando cuatro puntos porcentuales desde diciembre 2015. A lo largo del per�odo, las financiaciones mediante tarjetas de cr�dito continuaron siendo el instrumento de financiaci�n m�s difundido entre la poblaci�n adulta (32% a mar-19), mientras que en el otro extremo se encontraban los cr�ditos hipotecarios (0,7% a mar-19).
-En cuanto a la asistencia crediticia de las unidades productivas, a agosto de 2018, un 40% de las microempresas (constituidas como personas jur�dicas) ten�a una l�nea de cr�dito con el sistema financiero, mientras que, considerando una ventana de 12 meses, un 52% de las mismas tom� alg�n financiamiento. En el caso de las empresas peque�as y medianas �tramo 1�, el 74% y 76% de las mismas, respectivamente, hab�an tomado alg�n tipo de financiamiento entre septiembre de 2017 y agosto de 2018.
-Las transacciones por medios electr�nicos de pago realizadas por personas humanas, esto es la suma de las operaciones con tarjetas de d�bito, tarjetas de cr�dito, transferencias y tarjetas prepagas, totalizaron 5,3 operaciones por adulto (promedio mensual) durante el primer trimestre de 2019. La comparaci�n internacional muestra que existe espacio para expandir el uso de estos instrumentos.
Dimensi�n calidad | Refiere a la satisfacci�n de las necesidades de los clientes y a su grado de comprensi�n de los productos financieros.
-El �ndice global de educaci�n financiera resume el grado de los conocimientos, comportamientos y actitudes financieras de los adultos. Para el a�o 2017, la Argentina alcanz� un promedio de 11,5 puntos sobre un total de 21, reflejando un valor relativamente bajo a nivel internacional.
-Para afrontar estos retos, el BCRA lleva adelante diferentes programas que buscan, comenzando desde la escuela, promover el desarrollo de las capacidades financieras para el desenvolvimiento en la vida cotidiana y lograr una adecuada inclusi�n en lo que refiere al correcto aprovechamiento de los productos y servicios financieros. A marzo de 2019, los programas Aprendiendo a Ahorrar (operativo desde 2016) y Habilidades Financieras para la Vida (2017) han alcanzado 18.070 alumnos de escuelas secundarias.
-La efectividad de los canales de atenci�n del sistema financiero, medida por la cantidad de localidades con al menos tres sucursales de diferentes bancos, ha permanecido sin cambios desde diciembre 2015 a marzo 2019. Estas localidades representaban un 8% del total y comprend�an al 75% de la poblaci�n adulta.
